Ce este gradul de îndatorare și de ce este cel mai important indicator?
Când aplicați pentru orice tip de împrumut (nevoi personale, card de credit sau ipotecar), primul calcul matematic pe care îl efectuează finanțatorul este gradul de îndatorare (DTI – Debt-to-Income). Acesta reprezintă ponderea procentuală a ratelor dumneavoastră lunare totale raportată la venitul net lunar eligibil.
Banca Națională a României (BNR) a impus limite stricte prin Regulamentul nr. 6/2018 pentru a preveni supraîndatorarea populației și apariția creditelor neperformante.
Transparența și Serviciile Bancuran
Echipa Bancuran vă sprijină în recalcularea și scăderea gradului de îndatorare prin programe personalizate de refinanțare. Serviciile noastre de consultanță și intermediere implică costuri operaționale și comisioane de procesare. Oferim transparență completă: toate costurile și comisioanele sunt prezentate detaliat, în scris, înainte de depunerea dosarului către partenerii finanțatori.
Formula oficială de calcul a gradului de îndatorare
Formula generală utilizată în sistemul bancar din România este:
Grad de Îndatorare (%) = (Total Rate Lunare Active + Noua Rată Solicitată) / Venit Net Lunar Eligibil × 100
Exemplu practic de calcul:
- Venit net lunar încasat pe card: 5.000 RON
- Rată credit nevoi personale existent: 800 RON
- Card de credit cu limită de 6.000 RON (banca ia în calcul 3%): 180 RON
- Rată nouă dorită: 1.100 RON
- Total rate lunare: 800 + 180 + 1.100 = 2.080 RON
- Gradul rezultat: (2.080 / 5.000) × 100 = 41,6% (Refuzat automat de bancă, depășește plafonul de 40%).
Plafoanele maxime impuse de BNR în 2026
| Tip Credit | Plafon Maxim Monedă Națională (LEI) | Plafon Monedă Străină (EUR/USD) |
|---|---|---|
| Credit de nevoi personale | Maxim 40% | Maxim 20% |
| Credit ipotecar standard | Maxim 40% | Maxim 20% |
| Prima Casă / Noua Casă (achiziție primă locuință) | Până la 45% | Maxim 25% |
Cum să-ți reduci gradul de îndatorare pentru a obține un nou credit?
- Închide cardurile de credit și overdraft-urile nefolosite: O simplă renunțare la un descoperit de cont vă eliberează imediat sute de lei din marja de calcul.
- Refinanțează creditele existente pe perioadă mai lungă: Dacă aveți 3 credite cu rate însumate de 2.500 lei, refinanțarea lor într-un singur credit pe 5 ani poate coborî rata la 1.400 lei, scăzând brusc gradul de la 50% la 28%.
- Adăugați un codebitor: Veniturile soțului/soției sau ale unui membru de familie se cumulează, mărind baza de calcul a venitului eligibil.
Vreți să știți exact dacă vă încadrați?
Specialiștii Bancuran calculează gratuit gradul de îndatorare și vă oferă cele mai bune strategii de refinanțare, cu toate costurile explicate în prealabil.
Află soluția ta de refinanțare